Renégociation ou rachat de prêt immobilier : comment réduire le coût de son crédit ?

Lorsque les taux d’intérêt évoluent favorablement :

• il peut être intéressant de renégocier son prêt immobilier ;
• ou de faire racheter son crédit par une autre banque.

Ces opérations permettent parfois :

• de réduire les mensualités ;
• diminuer le coût total du crédit ;
• ou adapter la durée du prêt à sa situation financière.

Avant de se lancer, il reste néanmoins essentiel :

• d’évaluer précisément les gains ;
• les frais ;
• et les conséquences juridiques et financières de l’opération.

 

Quelle différence entre renégociation et rachat de prêt ?

Deux solutions existent pour revoir les conditions d’un crédit immobilier.

 

La renégociation du prêt immobilier

La renégociation consiste :

• à modifier les conditions du prêt directement avec la banque d’origine.

L’établissement bancaire peut accepter :

• de baisser le taux d’intérêt ;
• modifier la durée du prêt ;
• ou réadapter les mensualités.

La banque reste toutefois libre :

• d’accepter ;
• ou de refuser la demande.

 

Le rachat de prêt immobilier

Le rachat de prêt intervient :

• lorsqu’un nouvel établissement bancaire rembourse le crédit initial.

La nouvelle banque met alors en place :

• un nouveau contrat de prêt ;
• avec de nouvelles conditions financières.

Cette opération est souvent utilisée :

• pour obtenir un taux plus avantageux ;
• ou regrouper plusieurs crédits.

 

À partir de quand la renégociation devient-elle intéressante ?

La rentabilité de l’opération dépend principalement :

• de l’écart entre l’ancien taux et le nouveau ;
• du capital restant dû ;
• et du nombre d’années restantes sur le prêt.

En pratique :

• plus le crédit est récent ;
• plus la renégociation peut être avantageuse.

Durant les premières années :

• une grande partie des mensualités correspond au paiement des intérêts.

La baisse du taux peut donc générer :

• des économies significatives.

 

Quels éléments faut-il comparer avant de renégocier ?

Il ne faut pas se limiter au seul taux d’intérêt.

Il est important d’analyser :

• le coût total du nouveau crédit ;
• les frais de dossier ;
• les indemnités de remboursement anticipé ;
• les frais de garantie ;
• le coût de l’assurance emprunteur ;
• ainsi que la nouvelle durée de remboursement.

Une baisse de mensualité peut parfois :

• allonger significativement la durée du crédit ;
• et augmenter son coût global.

 

Comment se déroule une renégociation de prêt ?

Si la banque accepte :

• un avenant au contrat initial est établi.

Cet avenant précise notamment :

• le nouveau taux ;
• le nouveau tableau d’amortissement ;
• le coût total du crédit ;
• ainsi que les éventuels frais liés à l’opération.

L’emprunteur bénéficie ensuite :

• d’un délai légal de réflexion avant acceptation.

 

Comment fonctionne un rachat de crédit immobilier ?

Dans le cadre d’un rachat :

• la nouvelle banque rembourse directement l’ancien prêt.

L’emprunteur souscrit alors :

• un nouveau crédit immobilier.

Cette opération peut nécessiter :

• une nouvelle garantie ;
• un nouveau cautionnement ;
• ou une nouvelle hypothèque.

Des frais supplémentaires peuvent donc être à prévoir.

 

Que devient l’assurance emprunteur ?

L’assurance du prêt peut :

• être conservée ;
• renégociée ;
• ou remplacée.

Depuis les réformes récentes, notamment la loi Lemoine :

• les emprunteurs disposent d’une plus grande liberté pour changer d’assurance emprunteur.

Comparer les contrats peut permettre :

• de réduire significativement le coût global du financement.

 

Pourquoi faire appel à un courtier ou à son notaire ?

Renégocier un crédit ou faire racheter un prêt implique :

• des enjeux financiers importants ;
• des frais parfois sous-estimés ;
• ainsi que des conséquences patrimoniales et juridiques.

Le courtier peut accompagner :

• la recherche de financement ;
• et la comparaison des offres bancaires.

Le notaire peut quant à lui :

• sécuriser les garanties ;
• analyser les conséquences patrimoniales ;
• accompagner les opérations hypothécaires ;
• et conseiller dans le cadre d’un projet immobilier global.

 

Pourquoi comparer avant de signer ?

Une renégociation ou un rachat de prêt peut représenter :

• plusieurs milliers d’euros d’économies ;
• mais uniquement si l’opération est réellement adaptée à votre situation.

Une étude personnalisée reste indispensable afin :

• d’évaluer la rentabilité réelle ;
• et d’éviter certains coûts cachés.

 

Chez Y Notaires, nous accompagnons particuliers, investisseurs et familles dans leurs projets de financement, d’acquisition et de gestion patrimoniale immobilière.

Source : Notaires de France   "Sous réserve de modification de la législation en vigueur postérieurement à la date de rédaction de l'article."